Rola brokera w ubezpieczeniach należności jest nie do przecenienia. Nie ogranicza się ona tylko do pośrednictwa w zawarciu umowy ubezpieczenia, ale obejmuje również przeprowadzenie analizy ryzyka kredytu kupieckiego w firmie, doradztwo w zakresie zarządzania ryzykiem, szkolenia z obsługi polisy i wsparcie w likwidacji szkody.
Jakie funkcje pełni broker? W czym może pomóc przedsiębiorcy? Jakie powinien mieć cechy i doświadczenie?
w skrócie
Broker jest niezależny od ubezpieczyciela, reprezentuje wyłącznie klienta, działa wyłącznie na zlecenie i w imieniu klienta. Usługi brokerskie są dla klienta bezpłatne.
Broker ma za zadanie:
- zebrać dane firmy i przeanalizować ryzyko, wybrać ubezpieczycieli i złożyć im zapytania ofertowe, przeanalizować otrzymane oferty,
- wynegocjować najkorzystniejsze warunki ubezpieczenia, zarekomendować firmie wybraną ofertę i po podjęciu decyzji przez klienta doprowadzić do zawarcia umowy ubezpieczenia,
- po podpisaniu umowy przeszkolić pracowników klienta z obsługi umowy, wyjaśniać obowiązki i procedury,
- w trakcie trwania umowy ubezpieczenia wspierać w obsłudze polisy, przypominać o ważnych terminach, renegocjować warunki umowy,
- w razie braku płatności od kontrahenta wspierać klienta w zebraniu i opracowaniu dokumentacji, złożeniu odpowiednich dokumentów ubezpieczycielowi, nadzorować proces likwidacji szkody.
Broker powinien mieć doświadczenie w sprzedaży i obsłudze ubezpieczeń należności, powinien znać ofertę towarzystw ubezpieczeniowych oferujących polisy zabezpieczające kredyt kupiecki, powinien znać dokumentację handlową krajową i eksportową.
Kim jest broker? Jakie są podstawy prawne jego działalności?
Broker jest pośrednikiem ubezpieczeniowym działającym na podstawie ustawy o pośrednictwie ubezpieczeniowym z 22 maja 2003 roku.
Zgodnie z ustawą, czynności brokerskie polegają na zawieraniu lub doprowadzaniu do zawarcia umów ubezpieczenia, wykonywaniu czynności przygotowawczych do zawarcia umów ubezpieczenia oraz uczestniczeniu w zarządzaniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia, także w sprawach o odszkodowanie, jak również na organizowaniu i nadzorowaniu czynności brokerskich (działalność brokerska).
Broker ubezpieczeniowy z tytułu wykonywania działalności brokerskiej podlega obowiązkowemu ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej obejmującemu szkody wyrządzone osobie poszukującej ochrony ubezpieczeniowej, ubezpieczającemu, ubezpieczonemu lub osobie uprawnionej z umowy ubezpieczenia, w tym także szkody wyrządzone przez osoby fizyczne, przez które broker ubezpieczeniowy wykonuje czynności brokerskie.
Broker ubezpieczeniowy nie może pozostawać w żadnym stałym stosunku umownym z zakładem ubezpieczeń.
Broker jest niezależny od ubezpieczycieli, reprezentuje wyłącznie klienta, działa wyłącznie na zlecenie i w imieniu klienta.
Broker ma obowiązek zachować w tajemnicy wszystkie informacje uzyskane w związku z wykonywaniem czynności brokerskich; obowiązek ten ciąży na brokerze ubezpieczeniowym również po rozwiązaniu stosunku umownego ze zleceniodawcą.
Broker ubezpieczeniowy może zlecić wykonywanie czynności, wymagających specjalistycznej wiedzy innym podmiotom, z wyłączeniem prawa składania i przyjmowania oświadczeń woli w imieniu klientów.
Dlaczego warto skorzystać z usług brokera?
Głównie dlatego, że jest to usługa dla Ciebie jako przedsiębiorcy bezpłatna. Wynagrodzenie brokerskie, tzw. kurtaż, jest wypłacany brokerowi przez ubezpieczyciela.
Czy jeśli nie skorzystasz z brokera to Twoja składka ubezpieczeniowa będzie niższa o prowizję brokerską? Nie. Ustawodawca powołując do istnienia zawód brokera ubezpieczeniowego dążył do ustanowienia na rynku podmiotu, który zniwelowałby dysproporcje sił pomiędzy profesjonalnym zakładem ubezpieczeń a Ubezpieczonym, dla którego ubezpieczenia nie są podstawową formą działalności. W tym celu uregulowania ustawowe sformułowane zostały w sposób gwarantujący Ubezpieczonemu brak możliwości podwyższenia składki ubezpieczeniowej przez zakład ubezpieczeń w przypadku obsługi przez brokera ubezpieczeniowego.
Mimo, że to Ciebie, Twoje interesy reprezentuje broker przed ubezpieczycielem to ubezpieczyciel jest również beneficjentem tej współpracy. Przede wszystkim broker "przynosi" klienta ubezpieczycielowi. I zawsze, jeśli nie brokerowi, to komuś innemu musi wypłacić wynagrodzenie za doprowadzenie do zawarcia umowy ubezpieczenia - agentowi, czy własnemu handlowcowi. Koszt ten musi być uwzględniony w kalkulacji kosztu ubezpieczenia.
Po drugie, profesjonalny, znający się na ubezpieczeniach należności broker wyręcza ubezpieczyciela w wielu czynnościach przygotowawczych do zawarcia umowy, obsługuje klienta w trakcie trwania polisy, pomaga w gromadzeniu i przygotowywaniu dokumentacji szkodowej, często wspiera w uporządkowaniu procedur zarządzania należnościami w przedsiębiorstwie. Przekłada się to na niższą szkodowość i na mniej okazji do konfliktów klienta z ubezpieczycielem. A to z kolei jest już całkiem wymiernie opłacalne dla ubezpieczyciela.
Ponieważ działalność brokera ubezpieczeniowego niweluje dysproporcje rynkowe między zakładem ubezpieczeń a jego klientem, obsługa ryzyka przez brokera zwykle powoduje znaczne obniżenie składki ubezpieczeniowej. Jego znajomość rynku, produktów ubezpieczycieli, możliwych rozwiązań pozwala na wynegocjowanie korzystnych warunków i stawek.
Ubezpieczenia należności są trudne, dlatego wybierając brokera do współpracy szukaj takiego, który się w tym rodzaju ubezpieczeń specjalizuje. Broker powinien znać ofertę ubezpieczeń kredytu kupieckiego i szczegółowe rozwiązania stosowanie przez ubezpieczycieli. Powinien znać się na zarządzaniu należnościami w przedsiębiorstwie. Dobrze byłoby gdyby znał dokumentację handlową, również tę stosowaną w eksporcie.
Jakie są szczegółowe zadania brokera?
Analiza ryzyka i opracowanie programu ubezpieczeniowego
Rozpoczynając współpracę z przedsiębiorcą broker zbiera informacje dotyczące Twojej firmy, prowadzonej działalności, branży, wielkości obrotów, ilości i jakości kontrahentów, procedur zarządzania ryzykiem i należnościami. Jeśli miałeś już umowę ubezpieczenia, analizuje i weryfikuje jej warunki.
Dzięki zdobytym informacjom i wiedzy broker jest w stanie rozpoznać potencjalne zagrożenia, zidentyfikować ryzyko oraz skalkulować rozmiary potencjalnych strat. Na podstawie zebranych danych, analizy potrzeb i oczekiwań wobec ochrony ubezpieczeniowej przygotowuje założenia programu ubezpieczeniowego, określa zakres ryzyk, przedmiot ubezpieczenia, oczekiwaną sumę ubezpieczenia, wysokości limitów kredytowych. Program ubezpieczeniowy, określający optymalne warunki ochrony jest wypracowywany w toku rozmów i dyskusji, tak, żeby spełniał Twoje oczekiwania.
Broker wybiera ubezpieczycieli, do których będą składane zapytania ofertowe.
Na tym etapie broker będzie prosił Cię o umocowanie (pełnomocnictwo), które upoważni go do występowania i składania w Twoim imieniu zapytań ofertowych w towarzystwach ubezpieczeniowych.
Opracowanie zapytania ofertowego
Program ubezpieczeniowy stanowi bazę zapytania ofertowego. Po uzgodnieniu listy ubezpieczycieli i harmonogramu prac broker opracowuje zapytania do poszczególnych ubezpieczycieli, a po otrzymaniu od nich ofert analizuje je i przedstawia Ci wnioski.
Negocjacje z ubezpieczycielami
Broker negocjuje warunki ochrony w oparciu o uzgodniony program ubezpieczeniowy i propozycje złożone przez ubezpieczycieli. Prowadzi korespondencję w celu uzgodnienia poszczególnych elementów ochrony - zakresu, warunków, klauzul dodatkowych, kosztów.
Wybór ubezpieczyciela
Wyniki negocjacji są przekazywane Tobie w postaci podsumowania ofert. Broker wskazuje warunki, które nie są zgodne z przyjętymi wcześniej założeniami. Przedstawia porównanie warunków finansowych i ogólne warunki ubezpieczenia (OWU).
Rekomendacja
Podsumowanie analizy ofert jest jednocześnie rekomendacją oferty, która najlepiej spełnia warunki uzgodnionego programu ubezpieczeniowego, w opinii brokera najlepiej odpowiada na potrzeby Twojej firmy i jest dla Ciebie najkorzystniejsza również pod względem finansowym. Broker ma również obowiązek wyjaśnić na czym oparł swoją rekomendację. Wybór ubezpieczyciela, z którym zostanie podpisana umowa, zależy tylko i wyłącznie od Ciebie.
Zawarcie umowy ubezpieczenia
Po dokonaniu przez Ciebie wyboru ubezpieczyciela, broker doprowadza do zawarcia umowy ubezpieczenia. Czyli dostarcza i przekazuje dokumentację między stronami umowy.
Wdrożenie programu oraz czynności administracyjne
Po zawarciu umowy ubezpieczenia rolą brokera jest wyjaśnienie osobom, które w imieniu Twojej firmy będą obsługiwać polisę obowiązków i procedur postępowania wobec ubezpieczyciela. Przeprowadza szkolenia, wspomaga proces tworzenia procedur w firmie, udziela wyjaśnień.
W trakcie trwania umowy sytuacja Twojej firmy może ulegać zmianie, co może mieć wpływ na ochronę ubezpieczeniową i powinno mieć odzwierciedlenie w umowie ubezpieczenia. Broker, na podstawie uzyskanych od Ciebie informacji, czuwa nad adekwatnością ochrony do zmienionej sytuacji firmy, renegocjuje warunki ochrony, dba o Twoje finanse.
Broker udziela Ci też wsparcia w bieżącej obsłudze polisy, w terminowym wypełnianiu obowiązków, w dostarczaniu ubezpieczycielowi odpowiednich dokumentów.
Nadzorowanie procesu likwidacji szkód
Broker uczestniczy w procesie likwidacji szkód informując o przysługujących Ci prawach i obowiązkach, dokonując zgłoszeń szkód w Twoim imieniu, kompletując dokumentację, monitorując postępy pracy ubezpieczyciela w procesie likwidacji szkody, biorąc udział w rozmowach i wyjaśnieniach z ubezpieczycielem, współpracując z prawnikami. Broker reprezentuje Twoją firmę w dochodzeniu wypłaty odszkodowania.
Pamiętaj!
Broker jest zawsze po Twojej stronie. Korzystaj z jego wiedzy i doświadczenia.
sprawdź, co rozumiem pod pojęciem
